Estás en ASNEF y no puedes pagar la deuda que te metió ahí. ¿Se puede salir? Sí, pero no como te imaginas

Vas a contratar una línea de teléfono y te dicen que no. Pides financiación para un electrodoméstico y te la deniegan. Intentas abrir una cuenta en otro banco y te ponen pegas. Empiezas a darte cuenta de que estás en una especie de lista negra de la que no sabes cómo salir. Esa lista se llama ASNEF (o RAI, o BADEXCUG, depende de quién te haya incluido). Y estás ahí porque tienes deudas impagadas. La pregunta que te haces es: ¿cómo salgo de aquí si no tengo dinero para pagar lo que debo?

Por qué estás en ASNEF y qué implica

ASNEF es un fichero de morosidad en el que las entidades financieras incluyen a las personas que tienen deudas impagadas. Cuando dejas de pagar un préstamo, una tarjeta o cualquier otra obligación financiera, la entidad acreedora comunica tu impago al fichero. A partir de ese momento, cualquier empresa que consulte ASNEF antes de concederte un crédito, un contrato o un servicio verá que tienes deudas pendientes y, en la mayoría de los casos, te denegará lo que has solicitado.

Estar en ASNEF no es solo un problema financiero. Es un problema práctico que afecta a tu vida diaria: no puedes financiar la compra de un coche, no puedes contratar servicios básicos a plazos, y en muchos casos ni siquiera puedes alquilar una vivienda porque el propietario consulta los ficheros antes de firmar el contrato.

Las dos formas de salir de ASNEF

La forma convencional es pagar la deuda. Una vez pagada, la entidad acreedora tiene la obligación de comunicar a ASNEF que la deuda ha sido saldada y tus datos deben eliminarse del fichero. El problema evidente es que si pudieras pagar la deuda, probablemente no estarías leyendo esto.

La forma que poca gente conoce es cancelar la deuda mediante la Ley de la Segunda Oportunidad. Cuando un juez dicta la exoneración del pasivo insatisfecho, las deudas incluidas en el procedimiento quedan canceladas por resolución judicial. Y a partir de ese momento, las entidades acreedoras están obligadas por ley a solicitar la eliminación de tus datos en todos los ficheros de morosidad en los que te hubieran incluido.

La ley dice que no tienes que pedir tú la baja, sino que expresamente establece que tiene que pedirla, sí o sí, cada acreedor cuya deuda se cancela. Sin embargo, no nos engañemos, en la práctica habitual los acreedores hacen caso omiso a dicho mandato y, al final, como tú eres el doliente al que han cancelado las deudas y te interesa desaparecer de los registros de morosos, serás tú, con la ayuda de tu abogado, el que reclame la cancelación en todos los registros de morosidad en los que aparezcan anotadas tus deudas exoneradas.

No pagues la deuda solo para salir de ASNEF (si no puedes permitírtelo)

Esto es un error que veo con frecuencia. Personas que se endeudan aún más (piden un préstamo a un familiar, venden algo por debajo de su valor, recurren a prestamistas) solo para pagar la deuda que les tiene en ASNEF y «limpiar» su nombre. Es comprensible, porque la presión de estar en un fichero de morosidad es enorme. Pero si tu problema es que no puedes pagar tus deudas, pagar una de ellas con dinero que no tienes para salir de ASNEF no resuelve nada. Simplemente mueve el problema de sitio.

La solución real es abordar el problema de fondo: si no puedes pagar tus deudas, existe un procedimiento legal para cancelarlas. Y como consecuencia de esa cancelación, sales automáticamente de todos los ficheros de morosidad.

¿Cuánto tarda en limpiarse ASNEF después de la exoneración?

Una vez que el juez dicta la resolución de exoneración, los acreedores deben comunicar la cancelación de la deuda a los ficheros. En la práctica, como hay que esperar para comprobar si los acreedores cumplen con su obligación de solicitar a los registros la cancelación de las anotaciones de morosidad, pueden pasar unas semanas, y en muchos casos hay que insistir para que se lleve a cabo la cancelación de las anotaciones de morosidad. Pero el derecho es claro: si la deuda ha sido cancelada judicialmente, no hay base legal para que tus datos sigan en ASNEF, y cualquier inclusión posterior es ilícita y reclamable.

Lo importante no es salir de ASNEF. Es resolver lo que te llevó hasta ahí

ASNEF es el síntoma, no la enfermedad. La enfermedad es la deuda que no puedes pagar. Si resuelves la deuda, el fichero se limpia. Y la forma más efectiva de resolver una deuda impagable es la Ley de la Segunda Oportunidad: un procedimiento judicial que, en un plazo de entre 2,5 y 4 meses, puede cancelar todas tus deudas y devolverte a una situación financiera limpia. Sin deudas, sin embargos, sin ficheros de morosidad.