Montaste una Sociedad Limitada (SL) con toda la ilusión del mundo. Trabajaste de sol a sol, metiste dinero, horas y salud. Pero las cosas no salieron bien. Quizá fue una crisis del sector, un cliente grande que te dejó a deber, o simplemente que los números dejaron de cuadrar. Tomaste la decisión más dura, cerrar la empresa. Pensabas que, al ser una Sociedad Limitada, tu responsabilidad terminaba ahí. Que la empresa moría con sus deudas y tú podías empezar de cero.
Pero unos meses después, llega el primer burofax a tu casa. Luego una llamada del banco. Luego una notificación del juzgado. Te reclaman a ti, con tu nombre y apellidos, las deudas de la empresa. Te amenazan con embargar tu nómina actual, tus cuentas e incluso tu vivienda familiar. Y te preguntas: «¿Pero no era una Sociedad Limitada? ¿Por qué me persiguen a mí?».
Si esta es tu situación, respira hondo y lee con atención. En este artículo te voy a explicar por qué está pasando esto, dónde estuvo la trampa que el banco te tendió cuando pediste financiación para tu negocio, y, lo más importante, cómo la Ley de Segunda Oportunidad puede salvar tu patrimonio personal cuando el concurso de tu empresa no ha sido suficiente.
La gran mentira de la Sociedad Limitada y la trampa del aval
La teoría dice que una Sociedad Limitada responde de sus deudas únicamente con el patrimonio de la sociedad. Si la SL debe 100.000 euros y solo tiene 10.000 en la cuenta, los acreedores se reparten esos 10.000 y el resto se pierde. El administrador y los socios, en teoría, tienen su patrimonio personal a salvo.
Pero los bancos saben esto perfectamente. Por eso, cuando fuiste a pedir un préstamo, una línea de crédito o un leasing para tu SL, el director de la sucursal te puso los papeles encima de la mesa y te dijo: «Para darte la financiación a nombre de la empresa, necesitamos que firmes aquí como administrador». Y tú firmaste.
Lo que estabas firmando, en la inmensa mayoría de los casos, no era solo tu firma como representante de la empresa. Estabas firmando un aval personal y solidario. En ese momento, sin darte cuenta, uniste tu destino económico personal al de tu empresa. El banco se aseguró de que, si la SL no pagaba, irían a por tu casa, tu coche y tus cuentas personales. La «limitación» de la Sociedad Limitada saltó por los aires en el momento en que pusiste esa firma.
El concurso de acreedores de la empresa no borra tu aval
Cuando la empresa ya no puede pagar, el camino legal correcto es presentar un concurso de acreedores de la sociedad. Un juez liquida los bienes de la empresa, paga lo que se puede, y la sociedad se extingue. Fin de la historia para la SL.
El drama viene ahora, el concurso de acreedores de la empresa no cancela los avales personales que tú firmaste. Cuando el juez cierra el concurso de la SL y dice «la empresa ya no tiene dinero, las deudas de la sociedad quedan impagadas», el banco coge tu contrato de aval, se va a otro juzgado y te demanda a ti personalmente por la deuda que la empresa dejó sin pagar.
Es una situación desesperante. Te has quedado sin negocio, probablemente sin ingresos, y de repente te encuentras con una deuda personal de decenas o cientos de miles de euros que es imposible que pagues con una nómina normal. El miedo a perder la vivienda familiar por una deuda del negocio es una de las angustias más grandes que veo en mi despacho en Murcia.
La solución: el concurso de persona física (Ley de Segunda Oportunidad)
Aquí es donde entra en juego tu salvavidas. Si el concurso de acreedores sirvió para enterrar a la empresa, la Ley de Segunda Oportunidad es el mecanismo legal para salvarte a ti como persona física.
La Ley de Segunda Oportunidad permite que los particulares y los autónomos puedan cancelar sus deudas cuando son insolventes de buena fe. Y sí, las deudas derivadas de avales a tu propia empresa son perfectamente cancelables a través de este mecanismo.
El proceso funciona así: demostramos ante el juez que eres un deudor de buena fe (no has ocultado bienes, no has cometido delitos socioeconómicos, el fracaso de la empresa fue fortuito y no fraudulento). Demostramos que tu patrimonio personal y tus ingresos actuales no son suficientes para pagar esa enorme deuda que te ha caído encima por culpa del aval. Y solicitamos la Exoneración del Pasivo Insatisfecho (EPI).
El resultado es que el juez dicta una resolución que cancela esa deuda personal. El banco ya no podrá reclamarte el dinero que avalaste para tu SL. Tu nómina actual queda libre de embargos y puedes volver a tener cuentas bancarias a tu nombre sin miedo a que te las vacíen.
¿Qué pasa con Hacienda y la Seguridad Social?
Este es otro punto crítico para los ex administradores. A veces, la deuda no es con un banco por un aval, sino con Hacienda o la Seguridad Social por impuestos o cuotas que la empresa dejó de pagar. En estos casos, la Administración suele iniciar un procedimiento que se llama derivación de responsabilidad. Básicamente, dicen: «Como tú eras el administrador y la empresa no pagó sus impuestos, te los cobramos a ti de tu bolsillo».
Hasta hace poco, cancelar estas deudas públicas derivadas era muy complicado. Sin embargo, las recientes sentencias del Tribunal Supremo y la aplicación de la normativa europea por parte de muchos jueces mercantiles han abierto la puerta a la cancelación de deudas públicas. Actualmente, la ley permite cancelar hasta 10.000 euros de deuda con Hacienda y otros 10.000 euros con la Seguridad Social. Además, si la derivación de responsabilidad no fue por fraude acreditado, sino simplemente por ser el administrador en el momento del impago, existen vías legales y jurisprudencia reciente que nos permiten luchar por la exoneración de estas deudas o, como mínimo, de todos sus recargos e intereses, que suelen ser una parte brutal de la deuda.
¿Puedo salvar mi casa si me reclaman deudas de la empresa?
Sí, es posible. La Ley de Segunda Oportunidad no implica obligatoriamente que te subasten la casa. Si tienes una hipoteca sobre tu vivienda habitual, la estás pagando al día, y el valor de la casa es similar a lo que te queda por pagar de hipoteca, la ley permite que solicites un Plan de Pagos.
Con este plan, tú sigues pagando tu hipoteca con normalidad (salvando tu casa) y te comprometes a destinar una pequeña parte de tus ingresos actuales a pagar una porción de las deudas del aval durante 3 o 5 años. Al final de ese periodo, todo lo que no hayas podido pagar de la deuda de la empresa, el juez te lo perdona para siempre.
No dejes que el fracaso de tu empresa arruine a tu familia
Emprender en España es un deporte de riesgo. Cuando las cosas van mal, el sistema parece diseñado para castigar al empresario más allá del cierre del negocio, persiguiendo su patrimonio personal y el futuro de su familia. Pero no tienes por qué aceptar esa condena de por vida.
Si cerraste tu empresa y ahora los bancos, los fondos buitre o la Administración te persiguen a ti personalmente por los avales o las derivaciones de responsabilidad, no escondas la cabeza. La solución legal existe, pero requiere actuar con estrategia y conocer muy bien cómo conectar el final de la empresa con tu propia protección como persona física.
Llevo más de 30 años ejerciendo como abogado en Murcia y he visto a decenas de empresarios recuperar su vida y su tranquilidad después de que su negocio fracasara. Si estás en esta situación, contacta conmigo. Analizaremos los avales que firmaste, la situación en la que quedó la empresa y trazaremos el camino legal para que la Ley de Segunda Oportunidad proteja tu patrimonio y el de tu familia.
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